K's Life

  CMA , MMF , MMDA ..... 많은 사람들이 누구나 한번쯤은 들어봤을 단어들입니다. ^^ 모두 수시입출금 통장의 하나로서, 일반 자유저축통장에 비해 상당한 높은 이자율을 갖고있고, 이자가 하루 단위로 붙습니다. 

가. 어렵게 한번 들어가봅시다 -_-a

  이 세가지를 우선 백과사전에서 찾아보았습니다. (네이버 백과사전 참조)
 
   1. CMA : Cash Management Account의 줄임말로서 예탁금을 어음이나 채권에 투자하여 그 수익을 고객에게 돌려주는 실적배당 금융상품이다. 어음관리계좌 또는 종합자산관리계정이라고도 한다. 고객이 예치한 자금을 CP나 양도성예금증서(CD)·국공채 등의 채권에 투자하여 그 수익을 고객에게 돌려주는 금융상품이다.

  종합금융회사의 CMA는 예금자보호법에 따라 해당 업체가 부도가 나더라도 최고 5,000만 원까지 보호받을 수 있으나, 증권회사의 경우에는 보호받지 못한다. 단, 종합금융회사를 인수한 증권회사에서 그 업무를 병행하여 예금자보호법이 적용되는 CMA 상품을 취급하는 경우도 있다. 유가증권에 투자한 뒤 남는 자금을 자동적으로 단기 고수익 상품에 운용하며, 은행의 보통예금처럼 입출금은 물론 자동납부·급여이체 등의 서비스 기능이 있고, 주식청약 자격이 주어진다. 단기간을 예치해도 높은 이자율을 적용받아 여유자금을 운영하는 데에 적합하다. 

   2. MMF : Money Market Funds의 줄임말로서 투자신탁회사가 고객의 돈을 모아 단기금융상품에 투자하여 수익을 얻는 초단기금융상품이다. 투자신탁회사가 고객들의 자금을 모아 펀드를 구성한 다음 금리가 높은 만기 1년 미만의 기업어음(CP)·양도성예금증서(CD)·콜 등 주로 단기금융상품에 집중투자하여 얻은 수익을 고객에게 되돌려주는 만기 30일 이내의 초단기금융상품이다.

  은행의 보통예금처럼 수시로 입출금이 가능한 상품으로 하루만 돈을 예치해 놓아도 펀드운용 실적에 따라 이익금을 받을 수 있기 때문에 단기자금을 운용하는 데 적합한 상품이다. 투자신탁회사에서 취급하고 있으며, 가입금액에 제한이 없어 소액투자자에게 많은 인기를 얻고 있다.
 
   3. MMDA : Money Market Deposit Account의 줄임말로 은행이나 수산업협동조합·농업협동조합에서 취급하는 수시입출식 저축성예금인 금융상품중 하나이다. 본래 미국의 은행이 투자신탁회사의 단기금융상품인 MMF(money market funds)에 대응하기 위해 도입한 고금리 저축성 예금으로 국내에는 1997년 제4단계 금리자유화 이후 도입되었다. 은행시장금리부 수시입출금예금 또는 단기금융시장 예금계정·화폐시장 예금계정이라고도 한다.

  보통예금처럼 입출금이 자유롭고, 각종 이체와 결제도 할 수 있으며, 예금자보호법에 의하여 5000만 원 한도 내에서 보호를 받을 수 있다. 또한 실세 금리를 적용하여 보통예금보다 비교적 높은 이자를 지급하며, 가입대상에 제한이 없어 일시적인 목돈을 운용하는 데에 적합하다는 장점을 지닌다. 단 500만 원 미만의 소액이거나 법인의 경우 예치기간이 7일 미만일 때는 이자율이 낮거나 없을 수도 있다.
 
  이렇게 쓰고 끝~ 그러면... 맞겠죠 -_-? 저기 위에건 아 그냥 그렇구나 하고 넘어가셔도 됩니다. ^^; 백과사전이라 그런지 살짝(사실은 조금 많이) 어렵네요ㅠ

나. 그러면 살짝 쉽게?  

  MMDA는 은행에서 직접 취급을 하는 상품입니다. 확정금리가 적용되며, 예금자 보호가 가능한 상품입니다. (예금자 보호 : 은행이 망해도 5천만원까지는 보장됨). 개인의 경우 1천만원 이상을 예치해야 약 1%의 금리가 적용되고, 1억원이상을 예치하면 최대 약 3.5%의 금리가 적용됩니다.
  수시입출금식 통장에 비해서는 분명히 이자가 좋습니다. 그렇지만 천만원 이상의 금액을 겨우 1%의 이자를 받으면서 넣을 필요는 없지요. 차라리 은행 정기예금에 얼마 넣고, 나머지만 두시는게 더 유리할듯 싶어요. 그리고 앞으로 계속 설명할 CMA와 MMF에 비해 금리가 매우 낮기 때문에 추천해드리진 않습니다. 그냥 같은 방식의 예금이라 설명을 드렸을뿐 ^^;

  MMF는 투자신탁회사에서 운용을 하고 있으며, 일반 은행과도 연계가 되어있기 때문에 은행에서도 가입을 할 수 있는 상품중 하나입니다. 기업어음(CP)·양도성예금증서(CD)·콜 등에 투자를 하여 그 수익으로 이자를 줍니다. 금리는 약 4%정도로서 MMDA의 최대 금리보다도 높습니다. 투자신탁회사에서 운용을 하기 때문에 예금자 보호는 불가능하지만, MMF를 함으로서 손해를 보는 경우는 기업이 망하거나, 국가적 위기 정도가 아닌이상 없기 때문에 걱정하지 않으셔도 됩니다.
  현재 MMF는 출금신청을 하면 다음날 금액을 받게 되는게 정상(익일출금제)이지만, 대부분의 은행에서는 약간의 손해를 감수하더라도 당일출금을 해주고 있습니다.

 CMA는 종합금융회사와 증권회사에서 운용을 하고 있으며, CP나 CD·국공채 등의 채권에 투자하여 그 수익을 고객에게 돌려주는 금융상품입니다. 종합금융회사의 CMA 예금자보호법에 따라 해당 업체가 부도가 나더라도 최고 5,000만 원까지 보호받을 수 있으나, 증권회사의 경우에는 보호받지 못합니다. 그렇지만 MMF에서도 설명드렸듯이 일반적으로 손해가 나는 경우는 거의 없기 때문에 걱정하지 않으셔도 된다고 생각합니다. 금리는 MMF와 마찬가지로 약 4%정도로 보시면 됩니다.
  
다. 어떤걸 해야하나요?

 (자 귀찮아서 스크롤 내리신 분들을 위해서.. -_-; 여기부터가 중요합니다 ^^)
  여유자금이 있든 없든간에 MMF나 CMA를 만드시는게 좋습니다. ^^ 4%의 금리는 하루에 대략 만원당 1원정도의 이자가 붙는다고 생각하시면 됩니다. 가상 계좌라는 놈을 만들어서 일반 은행에서도 자유롭게 입출금을 할수있고, 간략한 조건만 만족시키신다면 인터넷뱅킹으로 타계좌로의 송금도 면제가 되니 편하고 좋지요.
  가상 계좌라는 놈이 많이 궁금하실텐데요. 가상계좌는 그 은행과 연계된 계좌로서, 그 계좌로 입출금을 하면 자동으로 원래 계좌에 그 사항이 반영됩니다. 나 -> 가상계좌 -> 원래계좌 이렇게 가는거지요. 저를 예로 들자면 전 현재 동양종금 CMA를 하고있고 우리은행에 가상계좌를 만들었습니다. 돈을 입출금할때는 그냥 우리은행에 가서 카드로 입출금을 합니다. 그리고 필요한 돈은 우리은행 계좌로 계좌이체를 받고요.

라. 어떻게 만드나요?

  그냥 신분증만 들고 가까운 곳에 방문하시면됩니다. ^^ 가셔셔 'CMA통장 개설하러 왔어요' 하시면 쉽게 개설 할 수 있습니다. 거기 직원분의 설명 잘 들으시면 어려운거 하나도 없어요~ 주변에 증권사나 종금사가 없어도 처음 한번만 가시면 되니 시간을 내셔서 만드시는게 좋습니다.

마. 추천좀 해주세요

  체크카드기능이 있는 CMA는 신한증권, 현대증권,삼성증권,미레에셋,동양종금이 있습니다. 모든 곳의 체크카드 기능을 잘 알지는 못하지만, 제가 알기로는 현대증권 CMA의 체크카드 기능이 제일 좋은 걸로 알고있습니다. 또한 인터넷 뱅킹 수수료 면제조건도 간단한 걸로 알고있습니다. 아무래도 체크카드가 있는 금융사의 CMA가 더 편하겠죠?
  머 저야 당연히 제가 지금 하고있는 '동양종금 CMA'를 추천해드리죠 ^^ 예금자 보호가 되는 몇안되는 CMA중 하나고요 우리은행, 농협, 신한은행, 국민은행에 가상계좌를 만들 수 있습니다. 처음 만들때 은행 한곳과 연계된 통장기능의 카드를 주는데요, 이 연계은행을 우리은행으로 하면 우리은행에서 출금시 영업시간 외에도 수수료가 붙지 않습니다. ^^ 매달 10만원 이상 동양종금과 연계된 적립식 펀드에 이체를 하면 모든 인터넷 뱅킹 수수료도 면제가되고요. 또한 체크카드도 현재 나와있어서 그냥 사용하기도 편합니다.
  
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  쓰다보니 별로 글이 맘에 들지는 않네요 ㅠ.ㅠ 너무 심하게 구박하진 말아주시고요.. 
  다음편은 세금좀 덜 떼고 삽시다 : 세금우대, 비과세 편입니다. ^^


  p.s : 무플은 강군의 연재 의지를 사라지게 합니다 orz